주택담보대출 만기가 다가오면 이런 고민이 생깁니다.
그냥 주담대 연장해도 될까?
아니면 다른 은행으로 대환(갈아타기)하는 게 더 이득일까?
괜히 가만히 있다가 금리 손해 보는 건 아닐지, 대환했다가 재심사에서 조건이 더 나빠지진 않을지 걱정되죠.
결론부터 말하면, 금리 차이 + 대환 비용 + 재심사 가능성 이 세 가지만 비교하면 판단이 가능합니다.
1. 주담대 연장이 더 유리한 경우
주담대 연장이 유리한지 주담대 갈아타기가 유리한지 따지려면 우선 주담대 만기 연장 금리를 따져야합니다.
다음 조건이라면 굳이 갈아타지 않아도 됩니다.
- 현재 금리가 시장 평균과 큰 차이 없음 (0.3% 이하 차이)
- 최근 신용점수 변화 없음
- 추가 대출 없음
- DSR 여유가 크지 않음
- 절차 간단하게 끝내고 싶음
👉 금리 차이가 0.3% 이하라면 대환 수수료와 시간 비용까지 고려했을 때 대부분 주택담보대출 연장이 현실적으로 무난합니다.
2. 주담대 대환(갈아타기)이 유리한 경우
반대로 이런 상황이면 대환을 계산해볼 가치가 있습니다.
- 현재 금리가 다른 은행보다 0.5~1% 이상 높음
- 중도상환수수료가 거의 끝났거나 낮음
- 고정금리로 전환하고 싶음
- 장기간(3~5년 이상) 유지 예정
실제 계산 예시
대출 2억 기준:
- 금리 0.5% 차이 → 연 100만원 차이
- 금리 1% 차이 → 연 200만원 차이
대환 비용이 70만원이라면 0.5% 이상 차이부터는 계산해볼 필요가 있습니다.
3. 주담대 연장 vs 대환 비교표
| 구분 | 주담대 연장 | 주담대 대환 |
|---|---|---|
| 심사 | 간단/부분 재확인 | 신규 심사 |
| 금리 | 기존 조건 유지 가능 | 새 금리 적용 |
| 비용 | 거의 없음 | 수수료·설정비 발생 |
| DSR 영향 | 제한적 | 재산정 가능 |
| 추천 상황 | 금리 차이 작음 | 금리 차이 큼 |
4. 대환 시 반드시 확인할 것 (DSR & 재심사)
주담대 대환은 사실상 신규 대출과 비슷합니다.
이때 다시 보는 것:
- 소득
- 기존 대출 총액
- DSR 비율
- 신용점수
최근 카드론이나 신용대출이 늘었다면 대환 과정에서 조건이 오히려 나빠질 수도 있습니다.
단순히 금리만 보고 결정하면 위험한 이유입니다.
5. 그래서 연장이 손해일까?
무조건 손해는 아닙니다.
✔ 금리 차이 0.3% 이하 → 대부분 연장
✔ 금리 차이 0.5% 이상 → 계산 후 판단
✔ 금리 차이 1% 이상 → 대환 검토 가치 높음
핵심은 숫자로 비교해보는 것입니다.
6. 자주 묻는 질문 (Q&A)
Q. 주택담보대출 연장하면 DSR 다시 보나요?
은행과 상품에 따라 다릅니다. 단순 만기 연장은 기존 조건 유지가 많지만, 조건 변경이나 증액 시에는 재심사가 진행될 수 있습니다.
Q. 대환하면 신용점수 떨어지나요?
대출 조회 기록은 남지만 일반적으로 큰 폭 하락은 아닙니다. 다만 단기간에 여러 금융사 조회는 주의가 필요합니다.
Q. 중도상환수수료 남아있으면 대환 불리한가요?
수수료 금액과 금리 차이를 비교해야 합니다. 금리 차이가 크면 수수료를 감안해도 유리한 경우가 있습니다.
7. 결론: 이런 경우면 이렇게 하세요
주담대 연장 vs 대환, 고민될 때는 복잡하게 생각할 필요 없습니다.
✔ 금리 차이 0.3% 이하
→ 대부분 그냥 연장해도 됩니다.
시간·수수료·재심사 리스크까지 고려하면 무리해서 갈아탈 필요는 없습니다.
✔ 금리 차이 0.5% 이상
→ 한 번은 계산해보는 게 좋습니다.
특히 대출 2억 이상이면 연간 차이가 꽤 커집니다.
✔ 금리 차이 1% 이상
→ 중도상환수수료가 크지 않다면 대환을 적극 검토할 구간입니다.
단, 최근에 대출이 늘었거나 DSR이 빠듯하다면
대환 심사에서 조건이 불리해질 수 있으니 이 부분은 꼭 체크해야 합니다.
결국 답은 하나입니다.
“금리 차이 + 수수료 + 재심사 가능성”
이 세 가지만 숫자로 비교해보면 생각보다 결론은 명확하게 나옵니다.
무조건 연장도, 무조건 대환도 아닙니다.
내 상황에 맞는 선택이 가장 유리합니다.
이 세 가지를 숫자로 비교해보면 생각보다 판단이 명확해집니다.
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